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富爸爸,穷爸爸(五)

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第三章

第二课:为什么要教授财务知识

  1990年,我最好的朋友迈克接管了他爸爸的商业王国,而且做得比他爸爸还好。我们每年在高尔夫球场上见一两次面。他和他夫人的财产多得让你难以想像,富爸爸的王国被管理得很好,而迈克已开始训练他的儿子接替他的位置了,正如当年富爸爸训练我们那样。 

  1994年,我47岁时退休了,当时我妻子37岁。退休并不意味着无事可干。对于我和我妻子来说,除非发生意想不到的大事,否则我们完全可以选择工作也可以选择不工作,并且我们的财富能避开通货膨胀而且在不断地增加着。我想这就是财务上的自由。资产已经多到可以自我增值,就像种下了一棵树,你年复一年地浇灌它,终于有一天它不再需要你的照料,可以自己生长了。它的根已足够深,你现在开始享受它的树荫了。 

  迈克选择经营他的商业王国而我选择了退休。 

  当我面对一批又一批的人讲演时,他们总是问我有什么建议给他们,或是应该怎么做。 

  “我该怎样开始?”“有什么可以推荐的好书吗?”“应该为培养孩子做些什么?”“成功的秘诀是什么?” 

  “我怎样才能挣到1百万美元?”这使我总是回想起那篇我曾写过的文章,其内容如下。 

  最富有的生意人 

  1923年,一些最伟大的领导人和最富有的商人在芝加哥“海岸酒店”举行了一次会议。他们中有美国最大的独立钢铁企业的领导人查尔斯。施瓦布;世界最大的公用事业公司主席塞缨尔。英萨尔;最大的煤气公司领导人霍华德。霍普森;国际火柴公司总裁埃娃。克鲁格,国际火柴公司当时是世界上最大的公司之一;国际清算银行总裁利昂。弗雷泽;纽约证交所主席理查德。惠特尼;两个最大的股票投机商阿瑟。科顿和杰斯。利弗莫尔;美国第29任总统哈定内阁的成员阿尔伯特。富尔。25年后,他们中的9人就这样去世了:施瓦布在度过5年借债生涯后身无分文地死去了;英萨尔破产后死于国外;克鲁格和科顿也死于破产;霍普森疯了;惠特尼和阿尔伯特。富尔则差点进了监狱;弗雷泽和利弗莫尔破产自杀了。 

  我怀疑是否有人说得清在这些人身上究竟发生了什么事。看看时间,1923年,正是1929年市场大崩溃和大萧条的前夜,这场大萧条严重地冲击了这些人和他们的生活。关键的一点是:我们今天生活所处的时代比过去更加不安定,我想在未来25年中会有更多的兴衰起落,这是那些人曾经面对过的。我想太多的人仍然过多地关注钱,而不是他们最大的财富——所受的教育。如果人们灵活一些,保持开放的头脑并不断学习,他们将在这些变化中一天比一天富有。如果认为钱能解决一切问题,恐怕这些人的日子就会不太好过。知识才能解决问题并创造财富,不是凭财务知识挣来的钱很快就会消失。 

  大多数人没有意识到在生活中,不在于你挣了多少钱而在于你留下了多少钱。我们都听说过,一个穷人中了彩,一下子暴富起来,然而不久就又变穷了,他们虽然得到了1百万美元但很快又回到了起点。还有这样的故事,说一个职业运动员在24岁时就挣了几百万美元,但到了34岁却露宿桥下。今天上午当我写这本书的时候,报纸上就登有这样一则新闻:一个年轻的篮球运动员,一年以前他还拥有几百万美金,可现在,他说他的朋友、律师、会计师拿走了他的钱,他只能在一个洗车站干着最低报酬的活儿。 

  他只有29岁。因为拒绝在擦车时摘下冠军戒指,他又被洗车站解雇了,所以他的事儿上了报纸。篮球运动员起诉洗车站,诉说艰难的工作和人们的歧视,他还说那枚戒指是他惟一剩下的东西,如果把它拿走,他就会崩溃。 

  1997年,我知道又有很多正要成为百万富翁的人快要发疯了。已临近世纪的尾声了,我很高兴看到人们越来越富裕,我却仍想提醒一句:从长期来看,重要的不是你挣了多少钱,而是要看你能留下多少钱,以及留住了多久。 

  所以当人们问我:“我该从哪儿开始”或“告诉我怎样才能快速致富”时,他们肯定会对我的回答感到失望。我只是对他们说我的富爸爸在我小的时候曾对我说过的话:“如果你想发财,就需要学习财务知识。” 

  我和富爸爸在一起的日子里,这个思想始终绕在我的脑海中。可以说,我那受过高等教育的爸爸已经认识到了读书的重要性,而富爸爸则强调必须掌握财务知识。 

  如果你要去建立帝国大厦,你要做的第一件事就是挖个深坑,打牢基础。如果你只是想在郊区盖个小屋,你只须用6英寸厚的水泥板就够了。大多数人,当他们努力致富时,总是试图在6英寸厚的水泥板上建造帝国大厦。 

  我们的学校体系在农业文明时代就建立了,在某些方面至今仍没有什么改善,孩子们从学校毕业时没有学到一点财务基础知识。一天,当人们在债务泥潭的边缘挣扎而无法人睡时,他们便做起美国梦,认定解决他们财务问题的方法就是快点发财。 

  于是建摩天大楼的工作开始了。虽然进行得很快,可我们没有建成帝国大厦,却建了一座斜塔。不眠之夜又来了。 

  迈克和我在成年以后,我们可以有多种选择,因为我们小的时候已经打下了坚实的财务知识基础。 

  现在,会计可能是世界上最乏味的学科了,也可能是最让人弄不明白的学科。但如果你想长期富有,它又可能是最重要的学科。问题是,你怎样才能接受这门乏味而晦涩的学科并把它教给孩子呢?答案是:简化它,首先可用图来教。 

  富爸爸为迈克和我打下了牢固的财务知识基础。由于当时我们只是孩子,富爸爸就创造了一种简单的方法来教我们。有好几年他只是画图和用一些单词。迈克和我弄懂了那些简单的图、术语、以及用它们诠释的钱的运动规律。在以后的几年中,富爸爸开始加入数字。今天,迈克已经掌握了更为复杂难懂的会计分析,因为他有几十亿美元的公司要经营,他必须掌握这些方法 。

  我不这么复杂是因为我的“王国”要小一些,但我们却源于同一个简单的基础。在下面几页,我会给你一些同样简单的图,就像迈克的爸爸当初为我们发明的那些图一样。这些图虽然简单,却使两个孩子建立了取得巨大财富的牢固基础。 

  规则1、你必须明白资产和负债的区别,并且尽可能地购买资产。如果你想致富,这一点你必须知道。这就是第一号规则,也是仅有的一条规则,这听起来似乎太简单了,但人们大多不知道这条规则有多么深奥,大多数人就是因为不清楚资产与负债之间的区别而苦苦挣扎在财务问题里。 

  “富人获得资产,而穷人和中产阶级获得债务,只不过他们以为那些就是资产”。 

  当富爸爸向迈克和我解释这些概念时,我们以为他是在哄我们。当时,我们两个不到10岁的小孩正等着听到致富的秘诀,而得到的却是这样的回答。这回答是如此简单以致我们不得不长时间地思考它。 

  “资产是什么?”迈克问。 

  “现在别管它,”富爸爸说,“先记住我上面说的那段话就行了。如果你能理解那些话,你们的生活会变得有计划而且不会受到财务问题的困扰。正是由于简单,它才常常被人们忽视。” 

  “你的意思是说我们所需要明白的就是什么是资产,并且得到它们,然后我们就能致富,是吗”我问。 

  富爸爸点点头说:“就这么简单”。 

  “既然很简单,那为什么不是每个人都发财呢?”我问。 

  富爸爸笑了,他说:“因为人们实际上并不明白资产和负债的区别。” 

  我又问:“大人怎么会这么笨,如果这个道理很简单,而且很重要,为什么人们不把它弄明白呢?” 

  富爸爸于是花了几分钟向我们解释什么是资产和负债。 

  成年后,我发觉向其他的成年人解释什么是资产、什么是负债十分困难。为什么呢? 

  因为成年人要更聪明。大多数情况下,这个简单的思想没有被大多数的成年人掌握,因为他们有着不同的教育背景,他们被其他受过高等教育的专家,比如银行家、会计师、地产商、财务策划人员等等所教导。难点就在于很难要求这些成年人放弃已有的观念,变得像孩子一样简单。高学识的成年人往往觉得研究这么一个简单的概念大没面子了。 

  富爸爸相信“KISS”原则,即“傻瓜财务原则”(Keep It Simple Stupid )。所以他特意为两个小孩简化了课程,而这又使两个孩子所打的基础更加牢固。 

  是什么造成了观念的混淆呢?或者说为什么如此简单的道理,却难以掌握呢?为什么有人会买一些其实是负债的资产呢? 

  答案就在于他所受的是什么样的基础教育。 

  我们通常非常重视“知识”这个词而非“财务知识”。而一般性的知识是不能定义什么是资产、什么是负债的。实际上,如果你真的想被弄昏,就尽管去查查字典中关于“资产”和“负债”的解释吧。我知道那上面的定义对一个受过训练的会计师来说是很清楚的,但对于普通人而言可能毫无意义。可我们成年人却往往太过于自负而不肯承认看不懂其中的含义。 

  对小孩子,富爸爸说:“定义资产的不该用词语而是数字。如果你不能读懂数字,你就不能发掘和辩认出资产。”“在会计上,”他接着说,“关键不是数字,而是数字要告诉你的东西。数字不是词语,但像词语一样,它能告诉你它想告诉你的事。” 

  “许多人在阅读,但并不十分理解他们所读到的东西,因此有阅读理解这一说法。而人们在阅读理解方面的需求和能力是不同的。例如,我最近买了个新的录像机,附有一本录像机的使用指南。其实我想做的只是把星期五晚上我喜欢的电视节目录下来,但我读那手册时几乎要发疯了,我甚至认为在我的生活里没有比学习怎样用录像机更复杂的事了。 我能读出每个词,但它们连起来后,我就不明白它们在说什么了。在认字上我得了‘A ’,在理解上却得了‘F ’,这和大多数人对财务词条的理解情况是一样的。“ 

  “如果你想富有,你必须读懂并理解数字。”这话我从富爸爸那听到一千次了,同样频繁出现的话还有“富人得到资产而穷人和中产阶级得到负债”。 

  下面是区分资产和负债的方法。大多数会计师和财务专业人员不会同意这种定义法,但是这些简单的画却是两个小孩建立坚实的经济基础的开端。 

  为了教两个不到10岁的孩子,富爸爸简化了每件事,尽可能地多用图,少用文字,并且很多年一直未加进数字。 

收入表,常被称为损益表。它常用来衡量收入和支出以及钱进钱出。下图是资产负债表,它被用来说明资产与负债情况。许多初学经济的人都弄不清收人表和资产负债表间的联系,而这种联系对于理解它们却是至关重要的。‘很多人长期处于财务困境的根本原因就在于他们从来就不明白资产和负债的区别,而引起误会的原因就是定义它们时所用的词语。如果你想了解怎样叫作含糊不清,只需去字典里查查“资产”和“负债”这两个词。 

  当然,字典中的定义对于受过训练的会计人员来说是有用的,但对于普通人,这种定义过于专业、严谨,你读出了那些定义里的字却很难理解它们串在一起时的真正含义。 

  所以正如我前面说过的,富爸爸只是告诉两个小孩下面这句话:“资产就是能把钱放进你口袋里的东西”。好极了!这话简单而实用。 

  现在用图来定义资产和负债,它可能更容易说明我用文字所下的定义:

  资产就是能把钱放进你口袋里的东西。 

  负债是把钱从你口袋里取走的东西。 

  这就是你所要知道的全部了。如果你想变富,只须在一生中不断地买入资产就行了;如果你想变穷或成为中产阶级,只须不断地买入负债。正是因为不知道资产与负债两者间的区别,人们常常把负债当作资产买进,导致了世界上绝大部分人要在财务问题中挣扎。 

  看不憧财务方面的文字表述或读不懂数字的含义,是问题发生的根本原因。如果人们陷入财务困难,那就是说有些东西,或是数字或是文字他读不懂,或是有些东西被他误解了。富人之所以富是因为他们比那些挣扎于财务问题的人在某个方面有更多知识,所以如果你想致富并保住你的财富,财务知识是十分重要,包括对文字和数字的理解。 

  图中的箭头方向表明了现金的流动或“现金流量”。数字本身意义不大,正如文字本身意义不大一样,重要的是数字或文字所要表述的东西。在财务报告中,读数字是为了发现情况、了解流向,即钱在向哪儿流。80%的家庭中,财务报表表现的是一幅超前努力工作的图景,不是因为他们不挣钱,而是因为他们购买的是负债而非资产。 

  例如,一个穷人或一个尚未离开家的年轻人的现金流向图:

一个中产阶级的现金流向图:

一个富人的现金流向图:

  所有这些图表都显得过于简化,但每个人都有生活支出如吃、住、穿的费用等等。

  这些图表显示了穷人、中产阶级、富人一生的的现金流。正是现金流说明了问题,即现金流说明了一个人是怎样处理他已经到手的钱的。 

  我之所以从美国有钱人的状况入手是想戳穿一个错误观念:即钱能解决一切问题。因为许多人都这样认为,所以当我听到人们问我“怎样才能快速致富,应当从哪儿开始”时,我常会感到担心。我也常听人说:“我欠了债,所以我得挣钱。” 

  但更多的钱往往不能解决问题,实际上它可能使问题变得更加严重。钱常常使我们人性中的弱点显露,钱不能掩盖我们的无知。这就是为什么经常有些人在忽然得到一大笔意外之财,比如遗产、加薪或中彩之后,却又很快失去的原因——甚至有些人会比他得到那些钱之前的财务状况更糟。钱只是使你头脑中的现金流向图的流向更加明显,如果你的现金流向图是把收入都花掉,那么最可能的结果是增加了收入的同时也增加了支出。正所谓:“钱愚弄人”。 

  我已说过多次,我们去学校学习以获得学识和专业技能,这是十分重要的,我们需要学会用专业技能谋生。60年代,当我还上高中时,如果有人在学校里学习好,马上就有人认为这个聪明的学生将会成为一名医生,而不去问一问这个学生自己是否愿意当医生。据说,医生这一职业反映了当时最好的职业待遇水平。 

  今天,医生们也同样面临着我们都不希望面对的巨大的财务挑战:保险公司对行业的控制,健康保障条例的约束,政府的干预,名目繁多的诉讼等等。所以现在的孩子们想成为篮球明星。 

  像蒂格。伍兹那样的高尔夫球手、电脑虫、电影明星、摇滚明星、选美皇后或华尔街的交易员,而不愿再去成为医生或其他的什么,因为这些在父母们看来不是职业的“职业”似乎会更出名。更有钱、更显赫。这也是为什么难以鼓励今天的孩子们去学校的原因,他们知道职业上的成功不再完全与学习成绩相关了,尽管两者曾经是那样的相关。 

  同时,由于学生们没有获得财务技能就离开了学校,成千上万受过教育的人追求到了职业上的成功,却最终发现他们仍在财务问题中挣扎。他们努力工作,但并无进展,他们所受的教育不是如何挣钱,而是如何花钱,这产生了所谓的理财态度——挣了钱后该怎么办?怎样防止别人从你手中拿走钱?你能多长时间拥有这些钱?你如何让钱为你工作?大多数人不明白为什么他们会身处财务困境,因为他们不明白现金流。一个人可能受过高等教育而且事业成功,但也可能是财务上的文盲。这种人往往比需要的更为努力地工作,因为他们知道应该如何努力工作,但却不知道如何让钱为他们工作。 

未完待续

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